玖富叮当被曝高利贷：借款利率高达84%，变相收取“砍头息”
近日，玖富旗下产品“玖富叮当”被媒体曝出放高利贷，而且贷款合同中“陷阱”多多，贷款综合年化利率高达71%。
玖富叮当是玖富旗下一款移动借款分期平台，其借款类型分为3类，分别是信用卡借款（500元-20万元）、社保借款（500元-10万元）、简单借款（500元-5000元）。其中，简单借款需要获得芝麻分、运营商的授权。
据36氪报道，玖富叮当上线于2016年8月25日，定位以年轻白领的信用卡用户为主，面向这一群体推出小额借款、分期消费服务。玖富叮当官网显示，平台已累计服务超过300万人，月放款资金超过6个亿。
事实上，玖富叮当贷被指高利贷并非空穴来风，网友“刘国辉”在网贷天眼社区爆料称，自己在玖富叮当借款7000元，借款期限12个月，一共要偿还13000元，借款利息5000多元。如果该网友所说属实，则该笔借款年化利率高达72%。
图片来自：网贷天眼社区
真实情况究竟是怎样的？网贷天眼带着疑问，对多个网友进行采访，探究玖富叮当“高利贷”的真相。
放贷主体模糊不清
玖富叮当借款人陈雪（化名）向网贷天眼提供的借款合同显示，乙方是西藏玖富互金信息科技有限公司（下称：西藏玖富），也就是给陈雪贷款的放贷机构。
图片由陈雪（化名）提供
工商资料显示，西藏玖富成立于2015年12月22日，注册资本1000万元人民币，法人代表任一帆，玖富互金控股集团是其唯一股东。西藏玖富的经营范围包括计算机网络科技领域内的技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务；经济信息咨询、商务信息咨询、投资咨询（除经纪业务）。
从经营范围来看，西藏玖富是没有放贷资质的。
借款人陈雪和西藏玖富签署的借款合同条款约定，甲方同意并承诺无条件接受乙方为其推荐的资金提供方。由此来看，实际贷款方可能是西藏玖富的关联方（玖富集团、玖富普惠、珠海玖富），也有可能是其它金融机构。
图片由陈雪（化名）提供
不过，玖富叮当与陈雪签订的是两方合同，上面没有出现披露资金提供方的名称。单纯从借款合同上,我们无法判断资金提供方是玖富关联公司还是其它金融机构。
苏宁金融研究院高级研究员薛洪言向网贷天眼表示，“贷款需要放贷资质，需要持有银行牌照、小贷牌照、网络小贷牌照、保理牌照等。”
“如果以个人名义放贷，只能是小额的，非普遍性的，涉及平台参与集中放贷人模式，需要持有申请放贷资质。”薛洪言补充道。
变相收取“砍头息”
如下图，根据网友提供的借款信息，借款合同金额5559.51元，扣除保障计划转款416.96元、保险费27.8元、相关服务非1114.75元后，实际借款到账金额仅4000元，每月借款人需还款946.67元。
图片由玖富叮当用户提供
根据每月还款金额以及实际到账金额计算，该网友从玖富叮当借款的综合利率达到84%。值得注意的是，合同金额只有5559.51元，比实际还款金额少了120.51元。此外，根据玖富叮当的规则，起息日从放款当日开始计算。
另外，玖富叮当一次性扣除各种服务费1559.51元（保障计划专款、保险费、相关服务费），这种收费模式在行业内被称作变相“砍头息”（指给借款人放贷时先从本金里扣除一部分费用）。因此，玖富叮当的实际放贷利率要比84%还高。
“砍头息”并非玖富叮当的独创，而是贷款行业的潜规则。2016年12月20日，央广网曾报道宜信在借贷中通过“砍头息”的方式来暗中推高实际借款利率。报道中称，宜信通过将高额服务费、咨询费加入借贷本金的方法来收取高额利息，与借款人签订合作中写明借款年利率仅6.72%，但以借款人到手本金计算，实际综合借款年利率高达28%。
逾期收取高额罚息
网贷天眼还注意到，根据玖富叮当规则，正常还款仅收取手续费及利息，但如果逾期，平台除收取逾期费用外，还会额外收取滞纳金（一次性收取）。
图片来自：玖富叮当APP
根据玖富叮当规则，借款人一旦还款逾期，玖富叮当会收取逾期费用（逾期费用=每月应还本息×0.1%×逾期天数），以及滞纳金（滞纳金=借款金额×3%）。
如果按照“网友爆料”的借款信息，每月应还本息946.67元，借款金额5559.51元，如果逾期天数按10天计算。
根据规则，借款人需要支付9.47元逾期费用，166.79元的滞纳金。也就是说一旦逾期10天，当月需还946.67元本息外，还需偿还176.26元罚息。
逾期费用看起来每日仅收取0.1%，也就是每日千分之一，但相对于信用卡每日万分之五的利率来说，玖富叮当的逾期费用已是非常高。此外，只要逾期超过3天，还会收取借款本金的3%作为滞纳金。
也许正是由于逾期罚息太高导致借款人还款有心无力。网贷天眼注意到，玖富叮当网站轮播公布逾期超过90天的用户信息。
被指借款体验较差
网友向网贷天眼爆料称，玖富叮当除借款利息高之外，借款体验也很差，“无法绑定邮箱”、“运营商密码错误”等问题导致申请借款不畅。
此外，有网友在华声在线投诉称，玖富叮宣传3分钟授信，极速借款，但自己2016年9月25日在玖富叮当申请借款，直到 2016年9月29日平台才放款，并于当日开始计算利息，且无法撤销贷款申请。
图片来自：华声在线网站
另外，由于玖富叮当客户咨询电话过多，电话客服服务很难接通，只能通过微信客服咨询，但微信客服服务质量较差，往往无法解决借款用户的问题。因此，网友们创建了各种“玖富叮当交流群”，互相交流贷款心得。
来源：网贷天眼
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